愛爾蘭銀行指南：免帳管費、手續費比較、把錢匯回台灣 - 部分銀行歐洲、英國適用
到國外工作首要但也最麻煩的事情就是擁有一個銀行帳戶，有趣的是，在歐洲銀行開戶存錢不會有利息，甚至還會在每個季度收取額外的帳管費。尤其愛爾蘭的銀行效率仍多數停留在紙本作業，開一個帳戶既漫長又充滿挑戰，開完仍有各種複雜的手續費等著你；究竟在愛爾蘭 (歐洲) 要怎麼選擇適合的銀行開戶？本篇內容一次整理一網打盡。
在愛爾蘭 (歐洲) 開戶必知的 3 件事
1. 歐洲銀行皆是負利率和各種手續費
跟台灣不同的是，在歐洲銀行開戶存錢不會有利息。此外，有部分銀行會在每個季度或是每年收取帳管費，並且可能會在各種交易收取手續費。
例如：從自己帳戶用 ATM 提款 (即使是同一家銀行可能也會有收單筆費用)、轉帳、使用 Debit Card 一般交易扣款收取單筆交易手續費等等 (例如：收個 0.25 歐元等等)。
- 愛爾蘭每次 ATM 提自己的錢可能衍伸政府規費 (Government stamp duty)：€0.12
2. 麻煩的開戶手續
這邊的銀行，大部分都要 Email、電話預約，且可能要一到兩週以後的時間。並且去銀行不是幾小時內開完就能拿到帳戶，好不容易約到時間走一趟是去「繳資料」，才真正開啟銀行開戶的流程。
3. 極慢的效率跟速度
第一次去填資料不代表成功，必須等待銀行送交資料、確認開戶，並且會以書信方式拿到帳戶。
再次強調是「實體信件」，這意味假設銀行在當月 1 號寄出信件，遵循郵寄的速度可能是 7 號才收到，很多項目因為當地郵局的作業時間非得可以拖到 3-5 個工作天你才拿到帳號。
而且為了「安全性考量」，銀行通常都是先寄帳戶號碼，拿到號碼什麼也不能做，你還得等幾天甚至 1-2 週拿到分開的密碼還才能登入網路銀行。
因此，在愛爾蘭開戶的時候，記得預留必要的作業時間提早申請，才不會當要使用時無法處理薪資入帳、消費等等問題。
如果急需使用帳戶，可以考慮下面提到的 N26、Revolut、Wise 等以減少因為實體銀行作業時間造成的困擾。
愛爾蘭銀行比較
在愛爾蘭有幾個主要的銀行：
- AIB (Allied Irish Banks): 愛爾蘭聯合銀行（Allied Irish Banks，縮寫：AIB)，是愛爾蘭的四大商業銀行之一，2010 年 12 月愛爾蘭政府持有的愛爾蘭聯合銀行股份已達99.8%，算是愛爾蘭蠻普遍的銀行，分行也較多。
- Bank of Ireland: 愛爾蘭本地的銀行，是愛爾蘭的四大商業銀行之一。
- PTSB (Permanent TSB):
Ulster Bank: 曾經的愛爾蘭四大銀行之一，被 Permanent TSB 併購後但現在已經逐漸的在退出愛爾蘭市場，根據網站的公告1，現在我想應該不接受新用戶開戶了。
但因為在歐元區的緣故，基本上只要在歐元區擁有 IBAN 帳戶號碼，不論銀行國家，根據歐盟的共同條款皆需要允許使用以達合規，否則可能視為 IBAN discrimination，甚至有權可以舉報2。這同樣也是用在相關的網路銀行、FinTech：
- N26
- Revolut
- WISE
為了幫助你快速了解各項愛爾蘭銀行的差異，下表列舉了在愛爾蘭常用的銀行和各項比較：
| AIB | An Post | BOI | CU | EBS | KBC | N26/Revolut | PTSB | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Maintenance fees (per annum) | €18 | €60 | €72 | €48 | €0.00 | €0.00 - if €2,000 a month lodged | €0.00 | €72 |
| ATM withdrawal fee | €0.35 | €0.60 | €0.00 | €0.50 - first 5 free | €0.00 | €0.00 - as above | €2.00 - first 3 free N26 €1 or 2% - first €200 or 5 free Revolut | €0.00 |
| Lodgement fee | €0.20 | €0.50 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | N/A | €0.00 |
| Chip & Pin fee | €0.20 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 - as above | €0.00 | €0.00 |
| Online banking transactions | €0.20 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 - as above | €0.00 | €0.00 |
| DD / SO fee | €0.20 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 - as above | €0.00 | €0.00 |
| Contactless fee | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 | €0.00 - as above | €0.00 | €0.00 |
| Google / Apple Pay | Yes | Yes | Yes | Yes | No | Yes | Yes | Yes |
| Overdraft available | Yes | No | Yes | Yes | No | Yes | No | Yes |
| Block / Unblock feature | Yes | Yes | Yes | No | No | Yes | Yes | No |
免手續費的選項
Basic Account
在愛爾蘭開戶，如果是人生在愛爾蘭第一個銀行帳戶，可以請求銀行開啟 Basic Account，各家銀行適用，開啟 Basic Account，第一年免帳管費，未來銀行可根據條件持續免帳管費用。
N26
N26 是德國十分方便的網路銀行並且提供免費的活期帳戶，不需要地址證明文件即可申請，客服主要使用英文，不需要會德文即可操作，這對於很多外國人到歐洲開戶是非常便利的選擇之一。
如果是台灣人在愛爾蘭開戶，全程只需要透過手機 App 上傳護照和 IRP (愛爾蘭居留證)，並且會即時安排真人透過視訊驗證文件，即可在幾分鐘內完成開戶。N26 網路銀行已經在歐洲地區也累積許多國際學生用戶，由於開戶簡易、APP 功能完善的優點對留學生而言可以省去大部分複雜的程序。
另一個優點是 N26 提供虛擬和實體的 Debit Card 選項，刷外幣可以享有優惠的匯率且不收取任何手續費、帳管費 (一般銀行可能會收取 1%-5%) ，並且可以於手機 App 上鎖卡，安全性也十分嚴謹。
目前 N26 在以下歐洲國家支援開戶，因此，若是外國人通常會需要相關的居留身份文件以利驗證身份 (詳細訊息請參考 3)：
- Austria
- Belgium
- Denmark
- Estonia
- Finland
- France (not available for residents in the DOM/TOM)
- Germany
- Greece
- Iceland
- Ireland
- Italy
- Liechtenstein
- Luxembourg
- the Netherlands
- Norway
- Poland
- Portugal
- Slovakia
- Slovenia
- Spain
- Sweden
- Switzerland.
N26 在德國受到監管並且屬於銀行機構，並且存在歐洲存款保護規範 (Deposit protection: why your money is protected 4)，唯一要注意的是由於銀行位在德國，其仍然存在無法受愛爾蘭政府機構完全保護的討論：
Revolut
想避免不必要的手續費，可以考慮申請 Revolut 作為交易的帳戶之一，並且提供 Debit Card。會提供可用的 VISA 號碼和帳戶 IBAN，可以透過銀行、Google Pay 等方式加值。使用 Revolut 發的 Debit Card 卡(實體/虛擬)進行一般交易可免去手續費、或者提領現金。申辦全程線上並且提交相關的居留證 (IRP)、護照文件即可在手機 App 上完成：
要注意的是，Revolut 是新興的 Fintech，不是傳統的銀行/金融機構，如果有安全性的疑慮，建議不要做為主要往來帳戶。
(2023 更新)
Revolut 在 2021 年底獲得歐盟中央銀行 European Central Bank (ECB) 的銀行營業牌照，並且在 2022 年獲得愛爾蘭的核准營業，目前在愛爾蘭已經正式作為「銀行」營業 (並未有實體分行)，因此註冊後你會獲得 IE 開頭的 IBAN 號碼，並且由愛爾蘭政府監管，適用 Central Bank Deposit Guarantee Scheme (DGS) 5：
Revolut Bank UAB is authorised by the Bank of Lithuania in the Republic of Lithuania and by the European Central Bank and is regulated by the Central Bank of Ireland for conduct of business rules.
但由於 Revolut 本身的銀行牌照過去於立陶宛申請，因此適用在立陶宛的存款 100, 000 歐元的保險 (Lithuanian State company Deposit and Investment Insurance)，並且適用其他歐盟成員國的分行。6
The Irish DGS also protects deposits held at EU branches of authorised Irish institutions. So for example if AIB was offering savings accounts to German customers from a branch in Berlin, these customers would be covered by the Irish scheme and not the German one.
As Revolut has a Lithuanian banking licence and is therefore regulated by the Lithuanian central bank, its customers in Ireland are covered by Lithuania’s own version of the DGS up to €100,000.
Wise (原為 TransferWise)
Wise 是世界上成長速度最快的線上匯款和電子貨幣服務提供商之一，傳統若你需要匯外幣到國外通常會需要採用銀行電匯方式，並且通常會收取較高的手續費用。但 Wise 打破這項限制，允許使用較優惠的外匯價格將你的錢電匯至海外。也可用於國外收款，是在國外工作要將薪資轉回自己國家很方便的選擇。
如果你熟悉 PayPal，Wise 就是類似的服務之一，Wise 在各國受到監管，並會確保你的資金存入銀行機構，並用於投資政府支持的流動資產 (主要為債券)。但因為 Wise 並非銀行，所以並不適用銀行相關的法規7。
不過 Wise 也提供 Debit Card，可用於一般消費讓你選擇偏好的外幣結帳。是個用於海外轉帳、外幣兌換十分易用的服務。
KBC
KBC 算是愛爾蘭網銀做得非常好的一家銀行，每月帳戶只要有 €2,000 Euro 即可以免帳管費和多項手續費。不過存在消息與 Bank of Ireland 正在談攏業務併購的事項。 (2023 年 KBC 已經退出愛爾蘭市場，並且已經與 Bank of Ireland 合併)
EBS
EBS 為 AIB 的子公司，主要以做房屋貸款、個人信貸和存款業務為主，屬於傳統銀行但提供了 MoneyManager 帳戶無需帳管費，缺點是網銀非常陽春且不提供，但作為，可以整合 N26、Revolut 或是這類帳戶轉過去享有相關的消費功能。
